Lorsqu’on parle d’assurance-maladie entre amis ou avec des collègues de travail, on entend souvent de mauvaises expériences qui ne donnent pas envie de se tourner vers un courtier pour choisir son assurance.
Cependant, l’expertise d’un courtier professionnel et bien intentionné vous apportera toujours plus qu’un simple comparateur.
Rassurez-vous, il existe des moyens simples de vérifier que le conseiller que l’on a en face de nous ou de l’autre côté du téléphone soit bien dans notre intérêt et ne va pas, simplement se contenter d’augmenter vos franchises et/ou couvertures pour toucher une meilleure commission.
Sommaire
- Des primes trop optimistes
- Le conseiller remplit le questionnaire à votre place
- Souscrire 2 fois à la même complémentaire
- Le conseiller doit vous présenter certains documents obligatoires
- Envoyer la lettre de résiliation en recommandé
- Payer toutes les mensualités mêmes celles reçu en fin d’années
- Faire des recherches sur l’agent et la société qui l’emploie
1. Des primes trop optimistes
Certains n’hésitent pas à présenter la prime la moins chère de Suisse, peu importe votre lieu de résidence et/ou votre âge. Or, les primes varient énormément en fonction du canton, de l’âge, etc.
Leur seul objectif est d’obtenir votre signature pour ensuite vous faire souscrire aux complémentaires qui les arrangent.
Pour contrôler l’information, il suffit de se rendre sur le site internet de la caisse que le conseiller vous recommande, remplissez le formulaire avec vos informations sur leur simulateur et vérifiez que le prix annoncé soit le même.
Un bon conseiller le fera automatiquement avec vous via le programme d’offre officiel des compagnies d’assurances.
2. Le conseiller remplit le questionnaire santé à votre place
Le but ici est pour lui de s’assurer que votre contrat sera accepté par l’assureur.
Comme vous le savez si vous avez des problèmes de santé ou consulté certains spécialistes (comme un psychologue) dans votre vie, l’assureur peut ajouter des réserves ou tout simplement refuser certaines de vos complémentaires.
Or, ceci n’est bien sûr pas le but du courtier en assurance peu scrupuleux. Cela mettrait en péril sa commission.
Attention cette pratique mets en danger votre couverture.
En effet, l’assurance pourra se servir de cette information erronée (sur votre état de santé) pour résilier vos complémentaires sur le champ sans aucun remboursement à la clef.
Et, pas de chance, si lors du changement de vos assurances complémentaires (malgré vos problèmes de santés actuelles ou antérieurs) cela a entrainé la résiliation de certaines complémentaires importantes, alors il sera très probable de ne plus y avoir droit dans aucune caisse (Par exemple en cas diabète).
Petit récapitulatif : dans le cas où vous avez des problèmes de santé actuelles, ou ultérieur :
- Il faut vérifier que votre questionnaire santé à bien été rempli en totalité avec votre conseiller. Répondez de manière honnête.
Prenez donc le temps de remplir le formulaire avec le conseiller, répondez à toutes les questions. Il y a toujours un questionnaire santé pour les complémentaires, s’il n’y en a pas, ce n’est pas normal, annulez tout !
- Il faut attendre d’être accepté dans la nouvelle caisse avant de résilier l’ancienne. Si non, vous pourriez vous retrouver sans complémentaires, avec un refus partout, même votre ancienne caisse pourrait vous refuser.
Vous pourriez donc perdre un privilège que vous ne retrouveriez pas.
3. Souscrire 2 fois à la même complémentaires « la double assurance »
Vous pouvez certainement payer les mêmes prestations moins chères chez un autre assureur, mais avant de signer un nouveau contrat, il est bien sûr, important de s’assurer que vous pouvez résilier le contrat en cours !
Renseignez-vous sur vos complémentaires et leurs modalités de résiliations, consultez notre article pour avoir les astuces pour résilier. Vérifiez attentivement si vous êtes encore dans les temps pour envoyer votre résiliation.
Si votre courtier/conseiller s’occupe de vos résiliations, demandez-lui une preuve d’envoi tamponné et daté de sa part.
4. Le conseiller doit vous présenter certains documents obligatoires.
En effet, s’il ne vous présente pas et ne remet pas certains documents qui sont obligatoires, ça sent mauvais !
4.1 LSA 45
Le Conseil Fédéral a mis en vigueur le 1er janvier 2006 la loi révisée sur la surveillance des assurances (LSA). Les intermédiaires d’assurance sont maintenant sous la surveillance de l’État. Cette surveillance est assurée par la FINMA (Autorité fédérale de surveillance des marchés financiers). L’art. 40 LSA définit l’intermédiaire d’assurance comme la personne qui agit pour des entreprises d’assurance ou d’autres personnes en vue de la conclusion de contrats d’assurance ou conclut elle-même de tels contrats : courtiers, brokers, conseillers neutres en assurance ainsi que le service externe des sociétés d’assurance.
Tous les intermédiaires d‘assurance sont désormais soumis au devoir d‘information prévu à l‘art. 45 LSA. En tant que courtiers en assurances, nous devons, au moment de la prise de contact, informer le client au moins de ce qui suit :
· Identité et adresse
· Les produits d’assurance des entreprises d’assurance distribuées
· La responsabilité en cas de négligences, fautes ou conseils erronés.
· Sécurité des données personnelles
Si le courtier ne vous fournit pas un double de ce document d’information, le contrat est caduc et résiliable n’importe quand.
4.2 Double du contrat
Le deuxième document que le courtier doit vous fournir impérativement est un double du contrat d’assurance auquel vous avez souscrit. Avoir un double n’est pas une obligation légale, mais c’est une bonne pratique qui démontre la légitimité de l’intermédiaire d’assurance.
S’il se montre réfractaire à vous fournir un double, soyez sur vos gardes relisez attentivement le contrat et les conditions générales et ne signez rien.
5. Envoyer la lettre de résiliation en recommandé
Lors de la résiliation de son contrat d’assurance actuel, il est primordial d’envoyer ce courrier en recommandé ou de le remettre en main propre et de faire tamponner une copie par la compagnie d’assurance.
Il est fortement déconseillé d’envoyer cette lettre comme un courrier normal puisque l’assureur peut prétendre ne jamais l’avoir reçu (ce n’est pas une blague) !
6. Payer toutes les mensualités mêmes celles de reçu en toute fin d’années après avoir envoyé les documents de résiliation
Rège d’or : Si au 31 décembre, toutes vos primes et factures ne sont pas réglées chez l’assureur actuel, alors il vous sera impossible de changer, et vous serez retenu. Ce solde négatif chez votre assureur actuel rend caduc votre résiliation.
Du coup, certains assureurs n’hésitent pas à vous envoyer vos dernières factures aux derniers moments. En effet, la compagnie d’assurance va essayer de prolonger votre contrat à cause des factures impayées.
Ce n’est pas systématique, les caisses d’assurances ne le font pas toutes, mais ça reste quelque chose à laquelle, il faut faire attention !
Prenez soin de payer toutes vos factures à temps, que ce soit les primes ou les prestation non-remboursé par l’assurance (Franchise non-atteinte, quote part, etc..).
Par exemple, certaines compagnies ont l’année dernière (2019) envoyé des factures à leurs clients après le 15 décembre, le but de ces factures n’était pas de régler un impayé, mais de générer un impayé et ainsi piéger leurs clients pendant la période de fête afin de les retenir une année de plu.
7. Faire des recherches sur l’agent et la société qui l’emploie
Faites une petite recherche sur la société :
- Est-elle agréé FINMA (il faut un numéro FINMA), vous pouvez vérifier ici
- Les avis Google, donne souvent un bon aperçu du sérieux global
Pour l’agent, tapez son nom et prénom sur google et consultez son compte Linkedin et là vous pourrez voir son expérience dans ce domaine, dans quelles sociétés il a travaillé et depuis combien de temps.
Tous ces points montrent à quel point, il faut être prudent lorsqu’on choisit un intermédiaire d’assurance !
Vous avez maintenant toutes les clés pour différencier les intermédiaires dignes de confiance et ceux qu’il faut éviter !