Optimisez le budget de votre famille

Optimiser votre budget famille lorsque vous changez de travail

Changer de travail en suisse peut apporter beaucoup de changements: sa localité, le budget familial et ses postes de dépenses du foyer. Ces changements peuvent être source de confusion. Croire que ce qu’on avait mis en place pour notre ancienne situation est valable et idéal n’importe où en Suisse est souvent une erreur. 

Départ involontaire

Dans ce cas, que vous sachiez déjà quels seront vos prochains challenges professionnels ou non, des solutions existent pour maintenir votre niveau de vie et ne pas sacrifier votre budget mensuel en tant que couple vivant en suisse.

Plus particulièrement, il existe une assurance complémentaire chômage qui vous permettra de compléter le manque à gagner entre votre dernier salaire et votre rente chômage.

Comme vous le savez sûrement déjà, le montant de la rente chômage équivaut à 70-80% de votre dernier salaire, et peut ne pas être suffisante en fonction de votre situation.

Préparer l’arrivée d’un bébé

Avant la naissance

Nous vous recommandons de souscrire à une assurance prénatale, pour couvrir la possibilité que l’enfant développe des pathologies avant sa naissance et que les soins soient couverts tout au long de sa vie.

La deuxième chose est l’assurance dentaire, celle-ci sera à faire avant le 6^e anniversaire de votre enfant. Après, il/elle ne pourra plus bénéficier de la prise en charge des frais d’orthodontie.

Après sa naissance, il est aussi le bon moment, pour souscrire à une assurance maladie semi-privée. Cette assurance permettra de choisir le praticien dans le cas d’une intervention chirurgicale par exemple. Plus cette assurance est souscrite tôt, moins elle est chère.

Enfin, il n’est jamais assez tôt pour commencer à préparer le futur, une dépense que l’on peut tous percevoir, sont les études !

Pour les préparer efficacement, il faut bien sûr mettre de l’argent de côté, mais avoir de l’argent qui dort sur un compte bancaire n’est pas la meilleure chose à faire.

Nous vous proposons donc un placement plus productif, plus précisément un troisième pilier b. Il vous permettra d’avoir un rendement annuel de 2% par an, et de défiscaliser environ 30% de ce que vous décidez de placer. Une foi que votre fils/fille a atteint la majorité vous avez le choix de lui donner ce capital ou non. Il ou elle pourra se prendre ne charge quand il/elle sera étudiant.

Les allocations familiales

Les allocations familiales sont des prestations sociales visant à aider les parents à faire face aux coûts que représente l’entretien de leurs enfants. Ces prestations comprennent les allocations pour l’enfant et les allocations pour la formation professionnelle, mais aussi les allocations de naissance et d’adoption introduites par certains cantons.

La loi fédérale sur les allocations familiales (LAfam ; qui est entrée en vigueur depuis le 1^er janvier 2009) prescrit un montant minimum, par enfant et par mois, pour les allocations familiales versées dans les cantons :

• 200 francs pour l’allocation pour enfant (enfants jusqu’à 16 ans) ;
• 250 francs pour l’allocation de formation professionnelle (jeunes en formation de 16 à 25 ans).

Vous avez droit à ces prestations si vous êtes salariés, sans activité lucrative et pour reformuler tous les indépendants. Vous trouverez ci-dessous les allocations allouées dans les différents cantons. Vous pouvez y trouver les allocations à la naissance, allocation pour enfant (jusqu’à 16 ans) et les allocations de formation professionnelle (de 16 à 25 ans). Consultez le tableau pour connaitre le détail des allocations familiales par cantons (suivez le lien !).

Économiser et placer son argent

Pour devenir propriétaire, accomplir un projet personnel, ou encore préparer sa retraite, il faut commencer à économiser dès son entrée dans la vie active. Pour cela, vous devez penser à optimiser votre budget familial Suisse.

Alors, économisez oui, mais combien ?

Si vous voulez devenir propriétaire un jour ou tout simplement vous assurer un futur confortable sans avoir à faire attention à vos dépenses du mois et dépenses quotidiennes en tant que famille, nous vous recommandons d’économiser environ 3,5% de votre revenu annuel, voilà le prévisionnel pour la carrière d’un Suisse moyen.

On obtient CHF. 91’373,18 d’économisé à 65 ans, on ne va pas très loin !

C’est pour cela qu’il existe une multitude de placements possibles, que l’on va regarder ensemble, pour trouver celui qui vous correspond !

Et comment ?

Il est facile de dire qu’il faut économiser et placer son argent, mais comment y parvenir concrètement ? Sur quels postes de dépenses peut-on vraiment dépenser moins sans sacrifier les plaisirs de la vie et ses passions ?

Un poste de dépense très important pour les ménages suisses et d’autant plus pour les Genevois, est l’assurance maladie !

En effet, les prix des assurances évoluent chaque année et le positionnement des assureurs sur le marché varie lui aussi. Un assureur peut être très compétitif pour une personne dans votre situation, mais se révéler très cher l’année suivante !

Les différences peuvent être importantes excédant parfois les CHF. 100.-/mois ! Même si votre proposait avait des prix compétitifs au moment ou vous avez souscrit, les prix varient tellement, que vous aurez certainement la possibilité de diminuer le montant de votre budget santé !

Voilà de quoi donner de l’oxygène à un budget limité et permettre de placer son argent sur des projets d’avenir ! Pour parvenir à réaliser ces économies, nous avons fait un article avec les 7 façon de diminuer ses dépenses d’assurance maladie!

 Le calcul économique incite à l’achat d’un logement ou d’une maison. Mais même les locataires (couple) ayant un revenu permettant de payer un loyer mensuel de 3000 francs par mois peinent parfois à réunir les fonds propres nécessaires à l’octroi d’un crédit hypothécaire. « La part des jeunes propriétaires est en diminution en raison des difficultés à réunir les fonds propres nécessaires », confirme UBS. « L’obstacle est peut-être moins élevé qu’on ne le pense si l’on est prévoyant. Pour un bien de 800 000 francs, via un troisième pilier, à raison de 13 000 francs par année, les deux membres d’un ménage peuvent réunir en six ans les 10% d’argent liquide requis », ajoute UBS.

En France

Selon les données des notaires de France, à Annecy par exemple, le prix médian pour l’acquisition d’une maison est de 468 500 euros et de 3610 euros le m² pour un appartement. À Aix-les-Bains, les prix des appartements sont en hausse de 5% sur un an. Le prix moyen s’élève à 353 800 euros pour une maison et à 2680 le m² pour un appartement. Quant à Saint-Julien-en-Genevois, le prix moyen du m² est d’environ 4200 euros. De l’autre côté de la frontière, comme dans la ville de Genève, le prix du m² est plus élevé : comptez en moyenne 10 611 euros par m² habitable.

L’investissement locatif est donc particulièrement rentable dans cette région. En outre, l’achat dans le neuf s’avère être une bonne option et ça tombe bien, car de nombreux logements neufs sont disponibles tout le long de la frontière.

Selon Seloger.com, si vous avez les moyens d’investir, mieux vaut privilégier la Haute-Savoie, zone d’origine principale des navetteurs travaillant à Genève. La ville d’Annecy présente aussi de réels atouts, l’autoroute la reliant à Genève augmentant son attractivité. L’Ain, et notamment le pays de Gex, est souvent présenté comme un endroit stratégique pour les futurs investisseurs.

Le 3^e pilier, une solution à ne pas sous-estimer

Le premier avantage à investir son argent dans un 3^e pilier est le rendement garanti par la Confédération, il est faible certes, mais d’autres formes d’investissement n’en ont pas ou demandent un investissement de départ beaucoup plus important.

Deuxièmement, les avantages fiscaux vont vous permettre de réinvestir les économies que vous faites en impôts dans d’autres investissements qui vont, par la suite vous rapporter beaucoup plus que le minimum garanti par un troisième pilier (voir solution d’investissement ci-dessus) !

Ces déductions vous permettent d’économiser jusqu’à 10’000 CHF d’impôts/année

​La déduction fiscale liée au 3e Pilier salarié lié est régie par une loi fédérale ; elle est donc applicable pour toute la Suisse.

Selon les directives de l’administration fiscale suisse :

« Les cotisations ou versements effectués pour le 3e pilier A (prévoyance liée) sont déductibles à concurrence de :

– CHF 6’768.- Si vous êtes salariés (vous cotisez au 2e pilier) ;

– CHF 33’840.- Mais au maximum 20% du revenu déterminant (salaire brut ou bénéfice net moins cotisation AVS AI APG AC AANP Amat) si vous ne remplissez pas les conditions d’affiliation à un 2e pilier. » Source: ge.ch

Préparer sa retraite

La prévoyance retraite Suisse repose sur le principe des trois piliers.

• 1er pilier (obligatoire) a pour but de couvrir les besoins vitaux d’une personne assurée. Il est constitué des trois assurances suivantes : l’assurance-vieillesse et survivants (AVS), l’assurance-invalidité (AI) et les prestations complémentaires (ces dernières sont versées lorsque les rentes et les autres revenus ne permettent pas de couvrir les besoins vitaux).

• 2e pilier (obligatoire pour les salariés) constitué de la prévoyance professionnelle (caisse de pension).

• 3e pilier constitué de la prévoyance retraite privée (facultative).

Une retraite bien construite :

Attention aux mauvaises surprises !

Ce système, aussi complet qu’il soit, a dévoilé une faille majeure. En effet, deux tiers des Suisses ne touchent pas le revenu maximal promis par le deuxième pilier !

Pour le percevoir en totalité, il faut avoir cotisé sans interruption ce qui bien sûr n’est pas le cas de tout le monde !

On estime qu’une année de perdue, de non cotisé, se traduit par une perte de 2,5% votre rente, soit 705 Francs Suisses par an et CHF. 58,75 par mois ! Donc ça peut aller très vite !

C’est là que le 3^e pilier prend tout son sens, en plus d’augmenter vos rentes, il va permettre de compenser ce manque à gagner. Mais là aussi, il faut faire attention quand on fait des plans pour sa retraite, car même s’il peut doubler vos rentes pendant la retraite, là aussi chaque année non-cotisée vous fait perdre 2,3% de votre rente mensuelle !

Couvrir les prétentions personnelles

• Pour savoir si les prestations de la prévoyance publique (plan retraite financé par la confédération) et de la prévoyance professionnelle seront suffisantes à l’âge de la retraite, la personne assurée doit analyser ses souhaits et ses besoins personnels. En règle générale, les rentes payées au titre des 1er et 2e piliers représentent à Genève en moyenne — compte tenu également des prestations supérieures au minimum légal octroyées par la caisse de pensions — entre 40 et 60 % du revenu touché avant la retraite.

• La prévoyance retraite Suisse est constituée par le biais du 3e pilier qui revêt une importance cruciale, en particulier pour les femmes ne pouvant compter que sur leur propre revenu provenant d’une activité lucrative, de même que pour les femmes veuves ou divorcées. Comme, souvent, les femmes consacrent de nombreuses années à leur famille et ne touchent donc pas de salaire, leurs lacunes de cotisations au titre de la prévoyance professionnelle se répercutent lourdement sur le montant des prestations versées par la caisse de pensions au moment de la retraite.

• Ainsi, pour maintenir son niveau de vie habituel après la retraite, il est conseillé de combler sa lacune de couverture par le biais de la prévoyance privée : assurance-vie, dépôt de titres, comptes d’épargne, revenus locatifs d’immeubles, etc.